Cómo transferir dinero desde EE. UU. o Canadá a España para la compra de una vivienda (2026)
Wesna GroupLos compradores estadounidenses y canadienses se enfrentan a dos trámites adicionales: la declaración de la FATCA y la conversión de USD/CAD a EUR. Te explicamos las opciones prácticas (Wise, OFX, transferencia bancaria tradicional) y qué debes comunicar al IRS y a la CRA.
Dos aspectos adicionales: FATCA / CRA y la conversión de USD a CAD
Los compradores estadounidenses y canadienses se enfrentan a dos complicaciones que los compradores europeos no tienen:
- Declaración de impuestos en su país de origen. El IRS (para ciudadanos estadounidenses) y la CRA (para canadienses) exigen la declaración continua de activos en el extranjero. La compra de un piso en España supone una tenencia en el extranjero sujeta a declaración.
- Conversión de divisas de USD o CAD a EUR. La transferencia en sí es sencilla, pero el diferencial de cambio puede suponerle un coste de entre el 1 % y el 3 % del importe si no utiliza la vía adecuada.
Este artículo aborda ambos aspectos. También señalaremos en qué casos es imprescindible contar con un contable experto en el sistema estadounidense, ya que algunas normas del IRS relativas a los bienes inmuebles en el extranjero son sutiles.
Tres vías de transferencia
Vía 1: Wise (la mejor para importes inferiores a 500 000 $)
Wise cuenta con licencia en EE. UU. (Wise US Inc., MSB registrada en la FinCEN) y Canadá, y es sistemáticamente la opción más barata para un cambio de divisas transparente.
| Parámetro | Realidad en 2026 |
|---|---|
| Rapidez | 1-2 días laborables desde ACH de EE. UU.; el mismo día desde una cuenta en CAD |
| Coste | ~0,4-0,6 % del importe |
| Tipo de cambio USD→EUR | Tipo de cambio medio real |
| Tipo de cambio CAD→EUR | Tipo de cambio medio real |
| Límite por transferencia | 1 millón de USD desde una cuenta estadounidense |
| Documentación | Wise realiza el KYC; el banco español realiza el AML en el lado receptor |
Para una transferencia de 250 000 $: el coste es de aproximadamente 1 000-1 500 $ frente a los 5 000-8 000 $ de un banco tradicional de EE. UU. Una gran diferencia.
Ruta 2: OFX / Currencies Direct / Wise Business
Para importes superiores a 250 000 $, los corredores de divisas suelen ofrecer mejores tipos de cambio que Wise, especialmente con contratos a plazo.
| Parámetro | Realidad en 2026 |
|---|---|
| Rapidez | El mismo día si se solicita antes de las 11:00 a. m. ET |
| Coste | Diferencial del 0,3-0,5 %, sin comisión inicial |
| Contratos a plazo | Fija el tipo de cambio de hoy, liquida hasta 12 meses después |
| Límite por transferencia | 5 millones de dólares o más |
OFX es el más popular para transferencias de Australia, Canadá y EE. UU. a Europa. Está regulado en los tres países.
Ruta 3: Transferencia bancaria tradicional de EE. UU.
Chase, Bank of America, Wells Fargo y Citibank pueden realizar transferencias en USD a un banco español que luego las convierte a EUR. Úsela solo si valora la relación por encima del coste.
| Parámetro | Realidad en 2026 |
|---|---|
| Rapidez | 2-4 días laborables |
| Coste | 35-45 $ de comisión por transferencia + 1,5-3 % de diferencial de cambio |
| Tipo de cambio USD→EUR | El peor de las tres opciones |
Una transferencia de 250 000 $ a través de Bank of America: aproximadamente 5 000-7 500 $ en diferencial más 45 $ de comisión por transferencia. Wise le ahorra más de 4 000 $ en la misma operación.
Procedimiento práctico
Para un comprador estadounidense típico de un piso en Valencia de 250 000 €:
| Paso | Qué | Coste | Tiempo |
|---|---|---|---|
| 1 | Te ayudamos a abrir una cuenta bancaria en España (BBVA o Santander) con tu NIE | 0 $ | 1-2 semanas |
| 2 | Creas una cuenta en USD en Wise | 0 $ | 30 minutos online |
| 3 | Usted transfiere USD desde su banco estadounidense a Wise a través de ACH | 0 $ | 1-3 días |
| 4 | Wise convierte USD a EUR al tipo de cambio medio del mercado | ~1 000 $ (0,4 %) | Instantáneo |
| 5 | Wise transfiere los EUR a través de SEPA a tu cuenta española | 0 $ | El mismo día |
| 6 | El banco español emite un cheque bancario al vendedor el día de la firma | Incluido | El mismo día en la notaría |
| Total | ~1 000 $ | 2-3 semanas |
Compáralo con una transferencia a través de BofA: coste de 5 000-7 500 $, plazos similares.
Declaración FATCA (personas estadounidenses)
Si es ciudadano estadounidense, titular de una tarjeta verde estadounidense o residente fiscal en EE. UU., el IRS tiene conocimiento de su piso en España de una forma u otra:
- Formulario 8938 (Declaración de activos financieros extranjeros especificados): obligatorio si el total de sus activos financieros extranjeros supera los 50 000 $ (individual) o 100 000 $ (conjunta) al cierre del ejercicio, o 75 000 $ / 150 000 $ en cualquier momento del año. Los inmuebles de los que seas titular directo NO se consideran «activos financieros» a efectos del formulario 8938, pero tu cuenta bancaria en España SÍ lo es
- FBAR (FinCEN 114): obligatorio si el saldo agregado de tus cuentas bancarias en el extranjero superó los 10 000 $ en cualquier momento del año. Tu cuenta bancaria en España da lugar a esta obligación
- Anexos B y E: declare los ingresos por alquiler en el extranjero (si alquila el piso) y los intereses hipotecarios en el extranjero
- Crédito por impuestos extranjeros (Formulario 1116): reclame los impuestos españoles pagados contra los impuestos estadounidenses adeudados por los mismos ingresos
Los inmuebles que posea directamente (no a través de una entidad extranjera) no están sujetos a declaración según la FATCA. Su cuenta bancaria en la que se ingresan los ingresos por alquiler SÍ lo está.
Importante: si compra a través de una sociedad limitada (SL) española, la SL debe declararse en el formulario 5471, que es significativamente más complejo. Para la mayoría de los compradores particulares estadounidenses, mantener el piso a su nombre personal es más sencillo.
Declaración de impuestos canadiense (T1135)
Si el valor total de sus bienes inmuebles en el extranjero (incluidos los inmuebles en España destinados a uso personal, más su cuenta bancaria en España) superó los 100 000 CAD en cualquier momento del año, debe presentar el Formulario T1135 (Declaración de verificación de ingresos extranjeros) junto con su declaración anual.
Los inmuebles de uso personal (tu vivienda vacacional) no cuentan para el umbral de 100 000 $. Los inmuebles destinados al alquiler o a la inversión sí cuentan.
Por lo tanto:
- Si compra un piso en Valencia y lo utiliza únicamente para uso personal: la cuenta bancaria española debe declararse en el T1135 si supera los 100 000 CAD, pero el piso en sí no
- Si compra un piso y lo alquila: el piso SÍ debe declararse
La CRA compara el T1135 con las declaraciones fiscales españolas en el marco del intercambio CRS. La presentación tardía conlleva sanciones de 25 CAD al día hasta un máximo de 2 500 CAD.
Convenio fiscal: buenas noticias
Tanto el convenio fiscal entre EE. UU. y España como el convenio entre Canadá y España evitan la doble imposición. Efecto práctico:
- El impuesto sobre la renta pagado en España (IRNR al 24 % sobre el alquiler, etc.) se deduce del impuesto estadounidense/canadiense sobre los mismos ingresos
- Se presenta la declaración en ambos países, pero no se paga dos veces
- El convenio incluye criterios de desempate para la «residencia fiscal» si se convierte en residente español
Específicamente en EE. UU.: EE. UU. grava los ingresos mundiales independientemente de la residencia, por lo que, aunque te mudes a España, seguirás presentando el formulario 1040 cada año. La mayoría de los expatriados estadounidenses utilizan la exención por ingresos obtenidos en el extranjero (más de 120 000 $ en 2026) más los créditos fiscales extranjeros.
Ley Patriota / OFAC para transferencias salientes
Las transferencias desde EE. UU. superiores a 10 000 $ (o cualquier transferencia marcada por cualquier motivo) son revisadas por el departamento de cumplimiento de la Ley de Secreto Bancario. Enviar dólares estadounidenses a España para comprar inmuebles es perfectamente legal y habitual, pero el banco puede preguntarte:
- Origen de los fondos (salario, venta de una propiedad en EE. UU., herencia)
- Finalidad (compra de inmuebles)
- Contraparte (su propia cuenta en BBVA España, no un tercero)
Tenga preparadas las respuestas. No habrá ningún problema si su dinero procede de fuentes legítimas y documentadas.
Momento adecuado para el cambio de divisas
El dólar estadounidense se ha mantenido fuerte frente al euro durante varios años. Para una compra de 300 000 $, una variación del 5 % en el euro supone 15 000 $. Opciones:
| Enfoque | Ideal para |
|---|---|
| Pagar todo ahora en una sola transferencia | El tipo de cambio parece bueno, quieres simplicidad |
| Contrato a plazo a través de OFX (fijar el tipo de cambio de hoy, liquidar más tarde) | Tienes tiempo, quieres certeza |
| Pago escalonado a lo largo de 3 meses | Transferencias más pequeñas, promediar el tipo de cambio |
Te ayudamos a sincronizarlo con la fecha de cierre.
Preguntas frecuentes
¿Debería constituir una sociedad de responsabilidad limitada (SL) española como sociedad holding para optimizar la fiscalidad? Normalmente no, si se trata de una única vivienda. La carga que supone el formulario 5471 en EE. UU. es significativa. Las SL tienen sentido para múltiples propiedades o carteras comerciales.
¿Puedo solicitar una hipoteca a un banco estadounidense sobre la propiedad española? Ningún banco estadounidense concederá un préstamo con una garantía inmobiliaria en España. Las opciones son: pagar en efectivo, solicitar una hipoteca española a través de un programa para no residentes (consulte nuestra guía de hipotecas), o volver a hipotecar su vivienda en EE. UU.
¿Es grave la sanción del FBAR si se me olvida? Sí. La sanción por incumplimiento no intencionado del FBAR es de hasta 10 000 $ al año por cuenta. La sanción por incumplimiento intencionado es de hasta el 50 % del saldo de la cuenta. No somos tu contable, pero: no te olvides del FBAR.
¿Aceptan los bancos españoles transferencias en USD directamente? Sí, pero con conversión a su tipo de cambio interno (peor que el de Wise). Siempre es preferible recibir en EUR.
¿Puedo abrir una cuenta en España a distancia desde EE. UU.? La mayoría de los bancos exigen una visita presencial O un abogado español con poder notarial para abrirla en su nombre. BBVA y Sabadell cuentan con procesos que permiten la apertura a distancia para no residentes con NIE.
Qué hacemos
Para clientes de EE. UU. y Canadá ofrecemos:
- Guía paso a paso de Wise / OFX específica para su situación
- Apertura de una cuenta en España antes de su primera transferencia (BBVA o Sabadell)
- Coordinación con el notario del vendedor para que los fondos lleguen a tiempo
- Derivación a un contable público con doble licencia (EE. UU.-España o Canadá-España) si su situación fiscal es compleja
Envíe un correo electrónico a info@wesnagroup.com o consulte nuestro catálogo.
Relacionado:
Recibe nuestras guías de Valencia
Un email breve al mes con nuevas guías de barrios, notas de mercado y cambios normativos. Sin spam, baja en un clic.
Usamos tu email solo para la newsletter. Más detalles en la política de privacidad.
